Qué es PDL? Cómo está cambiando el sistema bancario

"Si quieres saber el valor del dinero, trata de conseguirlo prestado"

— Benjamín Franklin

Hace más de 400 años, el Shakespeare creó el "Hamlet". De esta obra nació la famosa frase: "Ni un prestatario ni un prestamista ser". Pero en el mundo actual, es una práctica generalmente aceptada que los consumidores obtengan préstamos y los prestamistas los otorguen. Los analistas estiman que alrededor del 80% de los consumidores estadounidenses tienen unos saldos pendientes en algún tipo de deuda. Estas estadísticas incluyen tanto los préstamos tradicionales a largo plazo como hipotecas para vivienda, préstamos para vehículos o para estudiantes, como los préstamos renovables como tarjetas de crédito. Esta lista también incluye los microcréditos, o llamados préstamos PDL.

 

¿Qué es PDL?

La PDL es un tipo de servicios financieros alternativos que brinda la oportunidad de recibir efectivo en el menor tiempo posible para cubrir emergencias o pagar los gastos del prestatario hasta su próximo cobro de nómina. Las PDL se posicionan como la solución óptima cuando el prestatario necesita dinero con urgencia. Estos préstamos tienen un período de vencimiento corto y, a menudo, se denominan “préstamos de día de pago” porque el vencimiento del préstamo suele coincidir con el día en que se paga el salario del prestatario. Como regla general, en este día, el prestatario debe pagar la cantidad total del crédito junto con una comisión.

 

La cantidad de la PDL generalmente no excede los $500, y la duración del crédito varía según el programa salarial del prestatario o la frecuencia con la que se acumulan los ingresos, por lo que los términos de la PDL pueden ser iguales a una semana, dos semanas o un mes. Los consumidores que reciben ingresos varias veces al mes pueden, en el futuro, emitir más solicitudes de PDL durante un cierto período de tiempo, que aquellos que reciben ingresos una vez al mes.

 

Las PDL en línea tienen la misma estructura básica que los créditos, excepto que todas las actividades se realizan de forma remota a través de Internet. Estas acciones incluyen: enviar una solicitud de PDL, confirmar el permiso del prestamista para cancelar fondos de la cuenta del prestatario y transferir los fondos prestados directamente a la cuenta del prestatario. 

 

 

 

El principal problema de las organizaciones de microcrédito

 

Estudios recientes del mercado de PDL muestran que un número significativo de instituciones financieras que brindan servicios de microcrédito enfrentan a un problema: la falta de fondos. En una industria de tan rápido crecimiento, no todas las organizaciones pueden manejar el aumento diario de solicitudes de PDL. Existen varias formas tradicionales de proporcionar la financiación a las organizaciones de microcréditos. Los más populares son los bonos, los créditos bancarios y el capital privado. Entre las desventajas de tales enfoques se encuentran: una cantidad limitada de financiamiento, un proceso prolongado y laborioso de solicitar y aprobar los préstamos, y altas tasas sobre los fondos recibidos.

 

El mercado de servicios de PDL, que se caracteriza por altas tasas de interés y ganancias potenciales, no podía pasar desapercibido, por lo que recientemente han comenzado a aparecer empresas, bolsas y plataformas que brindan las fuentes alternativas de financiamiento para las instituciones de crédito.

 

Uno de los ejemplos llamativos de tales plataformas es la “Hoffman-Graham”, una empresa británica de TI que ha desarrollado un software que permite aceptar las solicitudes de préstamos entrantes de organizaciones de todo el mundo, analizar estas solicitudes para una serie de indicadores diferentes, descartar las no confiables y aprobar las prometedoras para financiar.

 

La "Hoffman-Graham" permite a los usuarios de la plataforma participar en el suministro de solicitudes de PDL con sus propios fondos. Los beneficios de dichas transacciones se distribuyen entre la empresa y sus socios.

 

Este enfoque conceptualmente nuevo también proporciona las condiciones más favorables para las instituciones de crédito y, como muestran las estadísticas, cada vez más las organizaciones de este tipo se alejan de los métodos estándar de recaudación de fondos en favor de empresas que ofrecen condiciones de financiación más atractivas.

 

Conclusión

 

Las PDL brindan la oportunidad de recibir fondos rápidamente; por lo general, la acreditación se realiza instantáneamente o al menos dentro de las 24 horas posteriores al momento de solicitar un préstamo. Son convenientes y para muchos consumidores son la única fuente de crédito disponible. Su uso generalizado, la tendencia hacia un crecimiento más rápido en la popularidad de esta área y el creciente interés de los terceros muestran que en el futuro el volumen de este mercado solo se aumentará.